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深耕县域的“草根金融”—汇海小额贷款公司发展模式

浏览次数: 日期:2019年6月6日 15:37

引言:做普惠金融不仅仅是一个口号。越是贫困的地区,越是金融的“盲区”。本期优秀小贷公司系列报道介绍的是庆云县汇海小额贷款有限公司(以下简称汇海小贷)。汇海小贷从设立之初便积极开拓“三农”小贷,致力于为“三农”、小微企业和个体工商户提供最贴心的金融服务。

 

汇海小贷心无旁骛,专心服务传统银行覆盖不到的群体,专注县域经济发展,滋养了庆云县经济体系的“末梢”和“草根”,换来了乡村百姓致富的笑容。公司自成立至201812月底,累计贷款额度10.44亿元,贷款余额5362.82万元,农户贷款3080笔,累计贷款金额62550.12万元,贷款占59.89%,小微企业贷款327笔,累计贷款金额32275万元,贷款占30.9%,其他贷款307笔,累计贷款额9621.3万元,贷款占9.21%。针对农户开展的免担保信用贷,贷款额13497.39万元,目前农户信用贷无一笔不良贷款。公司连续三年荣获“中国小额贷款公司竞争力百强单位” 2016年成为“山东省小额贷款企业副会长单位”,并荣获“最佳企业奖”“最佳服务三农奖”荣誉称号;2017成为“中国小额贷款企业协会副会长单位”并连续两年荣获“全国优秀小额贷款公司”称号。20194月获批了《山东省小额贷款公司经营许可证》。

县域小贷的三农经营模式

汇海小贷公司从成立之初便坚持普惠三农小微,助推乡村振兴的经营理念,将用户锁定在普通农户和小微企业身上,主动入户营销,送贷上门。

(一)三农小贷的分类。经过长时间的调查走访,公司对三农小贷进行了归类分析。大致分为以下几类:1.农时农资类,主要是播种、收获时节购买所需的化肥、种子等;2.民俗类,包括婚丧嫁娶等;3.集市贸易类,主要是农贸市场经营的各个环节所需的资金;4.种植养殖类,包括种树养苗、饲养牛羊等;5.特色农业、农副产品类,主要是农产品的增值加工、销售等;6.农产品机工类,包括购置拖拉机、收割机等大型设备;7.农民创业就业类,主要是农民自主创业所需要的启动资金等;8.新农村建设类,主要是农村基础设施的建设、改造等。

(二)三农小贷的特点。在归类的基础上,我们认真分析归纳了三农小贷的特点。1.额度小、数量大;2.分散度高、分类面广;3.需求性急、时限性强,诸如农时贷、农资贷、民俗类红白喜事贷等;4.贷款周期和额度相对稳定;5.贷款项目的投资效益和还贷能力具有相对的确定性和显现性;6.贷款人的信义、人缘、人品等信用都比较明确可靠;7.贷款评估比较简单,手续比较简易。

(三)三农小贷的惠农产品。我们依据三农小贷的类别和特点设计具有针对性的、个性化的、人性化的贷款产品,为农户推出了农户信用贷、全家贷等一系列惠农金融产品,公司做到最快当天放款,随借随还,满足不同客户的不同需求。

(四)三农小贷的营销举措。信用类小贷是县域小贷发展重点和方向。但是由于农村信用体系不健全,难度很大。农民基本上都没有信用卡甚至部分人连银行卡都没有,有的人一辈子都没有贷过款,更不要说查征信了。面对这个大问题,我们开展了入户调查摸底工作,通俗地讲,就是做庆云县的农民大数据。农户白天忙农活,便利用农闲时间,在乡镇、村干部的帮助下,组织开展入户走访,了解需求,立档建册,确定额度,高效放款,打通了联系服务群众的最后一公里

根据新客户的实际放宽贷款条件,对老客户在额度、速度、利率、期限方面给予信贷优惠,汇海的组合拳最大限度的解决了部分客户想贷不敢贷、敢贷不想贷的想法,为农民享受金融普惠提供了最优质的服务。

(五)三农小贷的业务操作。县域小贷,尤其是三农贷款项目的标准性信用缺失更加严重,这是困惑县域小贷的重大难题。但是我们在实践中发现以农户为主的客户群体整体上是信用较好的群体。他们非常注重信用。一般不愿意欠别人钱,欠了钱之后能早还就早还,如果在当地哪个老百姓欠别人钱不还是非常丢人的事情。在业务操作中,我们把民风民情、农民的伦理、道德、家风、人品视为信用要素,把农民的家业、收入、经济状况视为信用条件,把农田作物、养殖场圈、种植大棚、水塘、石场等经营项目视为信用保障。我们运用这些理念和尝试,培养信用、开发信用、运用信用、提升信用,努力探索县域小贷的信用贷款模式,解决了困惑三农信用贷款的实质性问题。

 

建立和完善适应三农小贷的内部管理体制

一是建立环环紧扣、相互制约、相互配合的管理体系。我们实行的是“AB调查制。A角是业务部的客户经理,B角是咨询服务部的调查人员。客户经理将贷款客户的资料提交至咨询服务部,咨询服务部人员进行实质性盘点核实,开展贷前调查,写出报告,上报贷审会讨论。这是一套相信员工、尊重员工、尊重科学、相互配合又相互制约的管理制度,极大地调动了员工工作积极性,保证了每一笔贷款的合理发放。

 二是合理奖励员工,严肃贷款纪律。将公司人员的收入与业绩挂钩,月月评优秀、月月发奖金;将业绩和绩效挂钩,要求调研报告当天写完,当天上报,即时审查,即时放款;

三是认真贯彻国家政策导向。

四是将员工培训形成常态。定期组织员工参加各类培训或者到经营优秀的小额贷款公司学习。培训过后会组织测试,凡是业务技能培训成绩不合格的员工,都没有资格升职晋级,有的还要受到处罚。

开展无缝宣传,确保农村金融供给全面覆盖

公司提出了开展无缝宣传的口号。每逢农村市集,公司都组织营销人员搭棚设点,为群众解疑释惑,宣传汇海贷款。非集非节,要求营销人员每天都要散发宣传页、插车卡,走门店、串企业,宣传汇海贷款的贷款项目。2019年春节过后,我们开展了帮扶三农文化下乡志愿服务活动,截止5月份全县9个乡镇381个乡村,我们共走进了6个乡镇110个乡村,这110个乡村都是距离县城较远的乡村。期间,客户经理到达的每一个乡村,都与当地的村支部建立联络点,还为当地老百姓准备了精美的小礼品。同时我们进一步了解到当地村民的种植、养殖、经营情况。此次活动以服务三农为宗旨,以帮扶三农"为目的,将公司的产品优势、背景等耐心的讲解给村民,与此同时使农户办理贷款手续更加便捷,程序更加明了,高效的解决农民融资难、成本高等问题。当地的村民通过我们这样一个活动既了解到了金融知识更找到了贷款门路。同时我们通过这样一个摸底的过程,对当地村民的信用、人品、家境都有了大体的了解,通过这些资料我们也可判断出是否能够发放贷款。      

2013年,中共十八届三中全会的决定作为指导中国经济未来发展最高顶层设计思想的精髓,正式提倡发展普惠金融。党的十九大明确提出实施乡村振兴战略,是新时代做好三农工作的总抓手,面对新农村建设和三农发展对金融业发展的迫切需求,加之农村金融供给缺口较大,农村建设需求量高,汇海小贷不断自我革新、自我完善、自我提高,把工作的重点向服务农村金融建设这个方向转移,聚全力推进乡村振兴战略,庆云县特色草莓种植大棚的种植户王青一想通过种植草莓采摘园发家致富,但前期投资资金遇到了问题,资金缺口8万元,汇海小贷的工作人员了解到王青一的实际情况,并不满足我公司贷款条件,但面对农民贷款困难这一实际情况,在对其投资项目深入了解后,汇海公司决定特事特办,特批此笔贷款,而且给客户全额免息,贷款期限到两年,极大地解决了王青一的资金困难,迈出了艰难创业的第一步。

汇海小贷不仅在支农支小、发展普惠金融的道路上前行,还主动承担责任,回报社会,多次为我县教育事业、农村精准扶贫的事业发展贡献自己的力量,公司更是获得庆云县政府颁发的爱心企业称号,20181017日,全国第五个扶贫日之际,组织带领企业员工到十多户帮扶户中走访慰问,用爱心去诠释汇海小贷兴县利民的责任与担当,用行动去彰显企业服务社会、支持发展的情怀与壮志。主动承担社会责任,在社会上提升了企业形象,在百姓中构建了汇海小贷情怀。在庆云县,不是汇海客户的老百姓觉着汇海小贷靠谱、实在,是一个信得过的贷款公司。

公司荣誉

(一)  集体

2016,公司成为山东省小额贷款企业副会长单位,并最佳企业奖”“最佳服务三农奖荣誉称号;

2017年,公司成为中国小额贷款企业协会副会长单位,并连续两年荣获全国优秀小额贷款公司称号。

2015年起,公司连续四年被中共庆云县委、庆云县人民政府授予服务地方发展先进单位称号;

(二)个人

201711月,董事长王洪海荣获全国优秀小贷人称号; 2018年被聘请担任中国小额贷款公司协会小微贷专业委员会专家委员;

20195月,董事长王洪海荣获庆云县五一劳动奖章表彰;

201711月,风控部经理刘阳荣获全国优秀员工称号;同年12月 在全国小贷公司风险防控经典案例征文中荣获三等优秀征文

20195月,风控部经理刘阳荣获德州市五一劳动奖章表彰。

通过几年的不断发展,公司建立了一套较为规范、日臻合理的运营管理制度,创新引入了百融金服大数据等高科技。为提升信贷服务能力,正式加入了中贷协、中国普惠金融研究院、蚂蚁金服联合推出的小贷星计划合作项目,充分发挥小贷金融的辐射和带动作用,有力缓解了广大三农和中小微企业的融资难问题。2019年是新中国成立70周年,是决胜全面建成小康社会的关键之年,汇海小贷将遵循小额信贷的发展规律,继续坚持做小、做微、做农的战略不动摇,挖掘新常态下稳增长的新动力和新兴增长极,加大对县域和三农领域、新型服务业和民生领域、优质小微企业、优质个人客户的投放力度,为全面建成小康社会,振兴乡村战略做出应有的贡献。

 

 

(责任编辑:杨文昭)

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