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顺势而为 做优做强——山东龙信小额贷款有限公司

浏览次数: 日期:2019年6月6日 15:11

引言:过去几年,我省小额贷款公司按照扎根基层、服务小微的发展理念,积极推动转型发展,服务实体经济和风险防控能力显著增强,已成为我省多层次金融体系的重要组成部分,成为普惠金融的生力军。428日,省地方金融监管局举办小额贷款公司经营许可证颁证仪式,向首批18家小贷公司颁发了经营许可证。511日,省地方金融监管局举办的山东省地方金融组织“强服务、防风险”主题宣传活动拉开了我省小额贷款公司宣传月活动的序幕。为了更好地推广我省优秀小贷公司的经验做法,促进小贷公司规范发展,树立小贷公司良好的社会形象,自即日起,省小贷协会将推出我省优秀小贷公司的系列报道。敬请关注。

一、 公司基本情况

山东龙信小额贷款有限公司(以下简称“龙信小贷”)成立于20143月,是经山东省金融办批准,由山东国投公司独家发起设立的专业小额贷款服务机构,注册资金人民币5亿元。20165月,公司股权100%由山东国投公司划转至山东融越金融控股有限公司。业务范围涵盖中小企业贷款和自然人的小微贷款,并拓展至股权投资、委托贷款、不良资产处置收购、金融产品代理销售等领域,目前业务已覆盖山东全省,并已在青岛、济宁、聊城、淄博、威海开设营业网点辐射山东全省。截至20181231日,公司贷款余额突破12.6亿元,年度纳税总额2800余万元。

公司股东山东融越金融控股有限公司成立于2003年,前身为山东龙信投资有限公司,2012年被山东国投公司收购全部股权,成为省国投的全资子公司。公司注册资本金10.06亿元,立足省内,面向全国,为中小微企业及个人客户提供一揽子综合性类金融服务,着力打造“普惠金融、保理租赁、股权投资、财富管理”四个业务板块,龙信小贷为普惠金融板块重要组成部分。

二、 四大战略助力公司稳步发展

面对未来金融发展趋势,加快转型和创新将是公司未来发展的重要战略和指导思想。

(一)转型。转型是公司做强做大的必由之路。第一是经营战略转型。以“小额分散”为宗旨,定位细分行业,致力全国范围内作业经营,从线下拓展向线上获客转型。第二是工作流程转型。充分利用信息技术系统,变财务手工记账、线下传统拓展为全员电子化操作,线上作业,通过逐步实现网上代扣、代缴、线上收件审批等功能,全面提高信息技术水平。第三是服务手段转型。要进一步丰富和完善公司产品体系,增强客户粘性,推出几个特色鲜明的产品,有效提升公司品牌形象。

()创新。以创新产品为驱动力,以渠道、自营、助贷等多元业务模式为依托,开展同业业务合作,并研究借鉴市场新的商业运作模式和营销推广模式,打造好公司渠道建设。小贷业务突出“产品+方案”,微贷业务重在“产品+渠道”,线下端全面布局“医、食、住、行”等稳周期行业,做出规模,做出可持续发展的商业模式和产品组合,线上端依靠本部金控平台及信息技术,将公司的产品和服务推广出去。

()审慎。以资本充足率及资金流动性为前提,践行“小额分散”理念。其一是贷款投放做到有所为有所不为。增量客户授信控制在权限范围内,提高存量业务退出率,严控续作业务比例。其二是合规发展。完善风险管理体系和流程建设,严控风险底线,严把信贷准入关,建立风险预警机制,确保发展既有质量又有速度。其三是审慎经营,量化公司融资需求,细化公司发展路径,在保证流动性的前提下,合理安排公司负债额度,适时调整公司融资规模,保证公司健康持续发展。

()提升。其一是基础管理工作要提升。全面加强信贷基础管理、会计基础管理,人力资源管理等方面建设,全面提高基础管理水平。其二是服务水平要提升。优化升级目前的客户服务方式,前台部门着力以“客户为中心”,提升人均利润率、劳产率;中后台部门要着力以“服务本部、服务公司、服务前台”为中心,显著提升协同性和支撑力。其三是内控管理要提升。要加强员工应知应会知识培训,多与员工沟通,掌握员工思想动态,解决员工实际困难,使员工心平气顺工作。加大资金投入,逐步实现线上化作业和系统化操作,加大定责力度,出台规范化制度,使员工不愿、不敢、不能违规,更好为业务发展保驾护航。其四是资产质量要提升。继续推行周周评、月月赛、季季比、户户清、人人动机制,提升“三率”(到期收回率、不良资产处置率、清收回款率),加大不良贷款清收,提升资产质量,确保维权、追责达100%

三、 不忘初心,顺势而为

(一)发展思路。2019年,公司在业务发展方面,目标是实现“一大一小三化”发展思路,“大”指的是大金融市场业务,是典型的轻资产业务,公司将着重开拓低风险中间收入业务,把轻资产业务做大;“小”指的是零售端高净值优质小客户,降低授信额度,把传统业务做小、做精。要做到“三化”,即平台化、差异化、信息化。平台化即要打造一站式、一揽子金融服务平台。“差异化”指的充分利用公司牌照,往银行业务不对称的地方及领域寻找利润;“信息化”指的是用现代科技手段,用互联网技术支持电子化渠道建设,提升工作效率,做大资产规模。

(二)服务中小。龙信小贷坚持服务小微企业的发展理念,并探索差异化发展路径,建立特色化、专业化、多元化发展模式。公司以研究和探索服务小微客户模式作为工作重点,形成了以科技研发为核心,以专业化业务团队为依托,以品牌营销为助推器,以创新产品为加速器的企业服务模式,通过真正了解客户需求,为客户提供专业化、多元性融资方案。目前公司已经逐步形成投标贷、拍卖贷、政采贷等特色服务产品及项目,客户数超过2000户,取得了良好的经济效益及社会效益。

(三)发展小微。为服务小微企业龙信小贷成立了小微金融事业部。小微金融事业部成立之初就秉持着小额分散的风险理念并将其切实落实到了业务操作中去,形成了适合公司实际情况的小微金融业务模式,即“渠道+产品(底层资产)+保证金”,坚持独立严谨的审查、审批与贷后管理方案。自公司2015年开始操作小微金融业务至今,保持了小微金融业务零不良的风控记录。在渠道筛选准入方面,合作渠道均为细分行业内的龙头企业,有较强的兜底代偿能力;在贷款产品设计及选择方面,贷款产品多为保证措施充分或单笔贷款额度小的产品,抵押的房产主要为济南及青岛的房产;在合作模式设计方面,公司要求渠道按贷款余额缴纳不同比例的保证金。

四、 严控风险,谨慎经营

公司秉承“谨慎经营、稳健运行”的风险理念,通过贷前、贷中、贷后的全流程风险防控,引用大数据风控等先进科技,不断优化风险控制模式,实现公司持久健康发展。公司建立风险管理的长效机制,实现“全覆盖、全流程、责任制”的风险管理目标,不断完善风险控制制度和措施,加强风险控制方案设计的多元化和有效性,确保公司的各项业务在合规和风险可控的前提下开展。截止2018年年末,公司在资产不断扩张的情况下,资产质量保持在较好水平上,属于同行业中风控成效的典范。主要做法有以下几点。

(一)行业选择。在加强风险控制的前提下,根据政策及行业、区域导向,跟踪重点及优势产业,把握市场机会,开拓有效利润增长点,均衡信贷投放,促进信贷业务平稳增长。引导信贷资金投向涉及民生消费等支持类行业,鼓励“医、食、住、行”等稳周期行业投放,严禁投向产能过剩、高污染、高耗能行业。根据行业信贷政策做好各行业限额管理,有效控制高风险行业的信贷规模。

(二)流程设计。坚持双人调查、平行作业,在贷前、贷中、贷后等环节建立标准化流程,健全风险管理体系。根据业务拓展及此过程中风险发生情况,为适应不断变化的外部政策及市场环境,公司的风控制度及风控流程也在持续优化。包括及时调整行业及区域授信政策,针对不同类型的客户群体设定有针对性的风控模型等。根据业务拓展及此过程中风险发生情况,为适应不断变化的外部政策及市场环境,公司的风控制度及风控流程也在持续优化,包括及时调整行业及区域授信政策,针对不同类型的客户群体设定有针对性的风控模型等。

(三)科技平台。公司目前已经部署了信贷管理系统、风险管理系统、消费金融系统等,实现贷前调查、贷中审查、贷后检查全流程系统覆盖及对业务数据的统计分析。移动端部署了移动办公应用,实现对移动办公的需求,提升办公效率;风险审查借助于评分决策系统,通过大数据等技术,形成第三方数据与自有数据结合的风控系统,实现多种风控模型。通过流程电子化,应对复杂风险管理过程;通过精准计量,促进风险管理精细化;通过提升效能,满足业务迅速扩张下的风险管控要求。

(四)管理架构。以公司风险管理部为主,纵向负责前台部门的所有业务风控管理,职责划分明确,责任分配到人。横向由贷后管理部、放款中心等职能部门配合,形成立体风险管理架构,几个职能部门相互配合,相互制约,确保公司风险管理工作在部门、岗位、工作流程等方面设置合理,职责分工明确,权力集中统一。配合融越金控风险垂直管理制度,使公司拥有一套科学合理、全面高效的风险控制体系。

(五)制度建设。我公司建立风控制度30余项,对风险识别、风险五级分类、风险处置方面都进行详尽规定,要求各员工严格按照制度履行风险管理规定。通过制度授权提升风险管理部管理权限,增加风控人员,细化风控工作来提升风控管理能力,通过建立标准化的风控管理流程和操作细则,提升风控管理水平。

五、 用文化吸引人才,用制度留住人才

我公司积极进行内部深化改革、提升运营效率,完善激励约束机制、培养引进高层次人才,调动职工积极性。

(一)持续推进人才引进。龙信小贷通过智联猎聘、社会招聘以及内部推荐等多种形式实现了储备人才库的建立,目前有员工近百人,公司员工平均年龄32岁,40岁以下员工占比92%;本科以上学历占比92%,其中硕士学历占比21%85%以上的员工有银行、担保、保险、小贷等金融行业的相关工作经验。

(二)完善选人用人机制,促使优秀年轻干部脱颖而出。2017-2018年度,龙信小贷内部竞聘公司业务总监2人、社会招聘中层管理干部6人;同时,对于工作中能力突出、德才表现优秀的员工,结合公司工作需要及部门发展需求,予以重点培养、定期考察考核。公司干部梯队建设初见成效,中层管理干部平均年龄37周岁。公司严格遵循绩效考核相关管理规定,通过落实考核结果来增强制度的执行力和约束力,明确管理干部的职责和发展方向,打通了管理干部“下”的通道,让“能上能下”成为一种常态,进而推动管理干部工作愿做、会做、敢做,提高管理干部的主观能动性和工作效能。

(三)持续推进员工福利保障制度的完善。龙信小贷将关爱员工生活作为一项长期工作来推进,在国家各项法律法规和福利制度的前提下,为提高员工生活工作质量、推进和谐工作氛围形成,公司做出了大量的工作。在基础福利方面,严格遵守国家相关法律法规,保证员工“五险一金”相关工作以及节假日福利的落实;紧跟济南市人才引进工作的推进,积极为员工办理人才集体户的落户手续;在金控本部相关制度的框架下,为异地派驻员工以及外地户口新员工争取合法、合规、合理的权利。

六、 企业荣誉

()集体

2014-2019  山东省小额贷款企业协会副会长单位

2016    全国优秀小额贷款公司

       山东省小额贷款行业最佳企业奖

2017    济南市青年文明号

      微贷项目被评为“济南市青年金融创新项目”。

      中国小额贷款公司协会副会长单位

2018    全国优秀小额贷款公司工人先锋号

 

()个人

徐艳辉、褚海涛荣获“全国优秀小贷人”称号; 

姜宇被授予2017年度“山东省省属企业优秀共青团员”荣誉称号等。

龙信小贷作为山东省首批获颁经营许可的小贷公司之一,将依托新旧动能转换契机,通过内部转型、改革创新、全面提升发展质量、发展效率和经济效益。始终坚持“依法合规、稳健经营”始终,坚持“小额、分散”,在模式、流程、产品、风险管理等方面进行探索和创新,继续为地方经济的发展和建设做出自己的贡献。

 

 

(责任编辑:杨文昭)

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