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济南市龙信小贷:依靠政策 创新发展

浏览次数: 日期:2016年7月7日 16:31

济南市龙信小额贷款有限公司(以下简称龙信小贷),是2014年3月由山东省国有资产投资控股有限公司(以下简称山东国投)投资成立的国有独资公司,注册资本5亿元。公司成立以来,在省区各级金融办的领导关怀和省小贷企业协会的悉心指导下,认真研判经济金融形势,紧紧依靠试点政策,强化营销,严控风险,苦练内功,开拓创新,一步一个台阶,走上了快速、稳健发展的道路。2014年,开业当年放贷64笔金额2.55亿元;2015年,放贷351笔金额4.8亿元;今年前5个月,放贷345笔,金额已接近去年全年水平。公司两年来累计支持各类经济实体760户,投放各类贷款11亿元,贷款余额近5亿元,贷款不良率控制在1%以内。

一、应“新政”而生,依政策发展

山东国投作为全省最早设立国有资本运营公司,一直在关注、思考如何能够助力破解省内中小企业、三农、个体工商户的融资难题经过深入调研,拟独资设立专门服务于中小微企业和个人客群的金融类机构,为山东经济发展多做贡献。但当时的政策对小贷公司发起股东有严格的限制,独资发起不符合条件。2013年11月,《山东省人民政府办公厅关于鼓励和支持小额贷款公司发展有关事宜的通知》(鲁政办发[2013]34号)颁布,其中第一条规定“总资产不低于50亿元、资产负债率不高于65%且前2个年度连续盈利的国内企业或境外企业,拟发起设立注册资本在2亿元以上的小额贷款公司,经批准可不受主发起人及其关联方持股比例上限、发起地域、设立家数的限制”。应这项试点“新政”,我们旋即申报,很快省金融办批准,成为省内出资的首家国有独资小贷公司。

龙信小贷设立前夕的2013年,我国经济已经开始进入调整转型的新时期。信贷风险持续暴露,利率开始走低,不少实体企业利润下滑贷款获得率徘徊于较低水平资金链开始出现问题。有些小贷公司出现风险,有的甚至已经关门业。2014年,这一趋势更加明显。面对这种新常态、新挑战,公司也曾有过困惑和茫然,压力很大。公司成立了,如何起步如何发展我们也在认真的思考论证,统一思想。大家认识到,对小贷公司来说,整体经济下滑是不利条件,但政府适应新形势,不断出台新的利好政策又是有利条件。我们坚信:有市场需求,有政府支持,只要我们把小贷公司当作一项事业来做,不攀不比不等不靠,杜绝短期行为,多看和利用好有力条件,激发主观能动,弘扬进取精神,一定能够走出一条适合自身发展的道路。

公司的诞生和起步,使我们深深认识到,政策对小贷公司来说既指引方向,又提供动力,同时也是规范发展防控风险的警示和保障。政策有很高的含金量。公司设立靠政策,发展壮大要依靠政策。为此,我们在公司内部设立了小组,专门研究政府、省金融办以及兄弟省市最新出台的各种政策以及在新政策驱动下出现的各种新的业务模式,以期吃透上情,把握方向,避免“失之毫厘,谬之千里”。充分的政策研究为我们提供了政策法规和智力上的支持有效地解决了公司方向性、战略性的重大问题。公司管理团队确立了紧跟国家政策导向,既不照搬银行模式,也不照搬既有小贷公司经营模式的思路,实行“风控优先、稳健发展、外拓市场、内练自身”的发展策略,不贪快,不冒进,审慎经营,稳扎稳打。

在“试”上着力,创新前行

2008年以来,小贷行业一直处于试点阶段。我们认为,小贷公司作为金融体系中的新业态试点意味着没有现成的经验可资借鉴同时,试点也为改革、创新、突破留足了空间。省金融办根据小贷公司试点中的新形势和新问题,鼓励全行业发挥创新精神,在探索中创造和积累经验为政府提供实践依据,以及时调整政策,推动试点工作不断前行。受益于这样宽松的氛围和环境,龙信小贷进行了若干有益的探索和创新

(一)尝试小贷、微贷“两条腿走路”

既考虑到眼前的吃饭问题,又着手布局长远发展,龙信小贷探索了小贷业务解决“今天”、微贷业务布局“明天”两条腿走路的发展模式。

目前,公司小贷业务的主要目标群体是中小微企业,以100-500万元的业务为主,通过抵押、保证担保、组合担保、动产质押等多种方式,将信贷资金大部分投放于“负债率低、担保圈小”的企业。

微贷业务主要针对个体工商户和自然人100万元以下的业务,实行微贷事业部独立运作的作业模式,以小微贷款和消费金融业务为主,授信评审实行独立审批,采用智能评分决策体系,实现了8小时内的快速审批放款。目前,龙信小贷微贷业务余额已突破4000万元,在遵循小额分散原则、践行普惠金融方面迈出了关键一步。

(二)多管齐下借力展业

龙信小贷没有母公司实体企业产业链和商圈可依托,开业初期公司人员借助外力快速展业成为了公司的必然选择。针对这一问题,公司一方面深入研究政策,一方面多次到省外学习先进经验,同时在省内深入开展调查研究。公司确定,要在充分挖掘和发挥内部潜力的同时,积极借助外力,采取自我开发与渠道合作并行的方式,尽快拓展业务,加快发展步伐。公司主动联手省内优质担保机构,深化与各地中小企业局、工商联、各类商会协会、大型企业集团以及同行间的业务合作,致力在信息资源共享、业务创新等方面实现共赢。目前,在完善合作渠道准入机制的基础上,正积极开发优质的保险公司履约贷款、民间资本管理公司、保理公司、融资租赁公司等新的渠道合作模式,努力实现客户的批量开发。

当时公司人员较少,微贷业务的开展到了限制。公司在开展自营之前,在省内较早采取了助贷模式拓展微贷业务。公司通过与江川金融、证大速贷等机构合作的方式批量获得客户,及时修正合作中发现的问题,确保了微贷业务良性发展。

(三)打造差别化的全产品线

根据小贷公司与银行差别化经营,找准和经营好整个金融市场中属于自己的细分市场的方向选择龙信小贷在市场主流产品的基础上,公司把银行放贷的空白点自己信贷产品研发的出发点,细分客群,创新设计了不同的产品或产品组合,打造差别化的产品体系。其中设计了一次授信、多次支取的模式,最长期限可达3年,并实现了“随贷随还”,极大地方便了客户,降低了客户的融资成本。目前单笔贷款最高上限为2500万元,最少为2万元,基本满足了从个人到中小企业的全覆盖。

除传统的房屋抵押贷款、企业担保贷款、自然人担保贷款、动产质押、应收账款质押等产品外,龙信小贷还推出了组合担保产品,抵押率最高可达120%,各类担保方式灵活组合。此外,微贷业务推出了房屋抵押贷、房屋增值贷、优质客户担保贷、组合贷等,并针对自然人客户推出了30万元以下的小额信用贷款等产品,全方位满足客户的融资需求。

(四)强化红线意识,严格控制风险

政策是发展的动力更是防控风险、确保公司长久发展的警示和保障龙信小贷严格按照政策要求,坚持依法合规经营,坚决不碰 三条红线,坚决禁止任何形式的 “非法集资或变相吸收公众存款、发放高利贷、使用非法手段催债行为,不符合小贷公司发展本质要求的业务收益率再高也坚决不做防控风险、规范发展起到了关键性的作用。

历经两年的运转,以政策为依据,龙信小贷形成了涵盖贷前、贷中、贷后的标准化全方位风险管理体系。公司实行贷前调查双人双岗操作和平行作业制度,客户经理AB角到客户处进行实地调查,客户经理和风险经理平行作业,到现场尽职调查,保证业务尽调的真实性和准确性;采取了两级信审会审批制度,200万以内的业务由下一级信审会审批,超过200万的经下一级信审会审批后,再报上一级信审会,按照集体决策的流程进行决策,避免“一言堂”和非理性审批;成立了贷后管理部门,对已放款客户实行定期贷后通过各种方式了解客户情况,及时掌握一手材料,努力实现风险的及时预警。

抓政策机遇优做强

2015年4月,《山东省金融工作办公室关于支持小额贷款公司做优做强的通知》(鲁金办发[2015]11号,以下简称11号文件)出台,有针对性地破除了一段时间以来困扰发展的跨区域经营、对外融资等“禁区”。公司及时学习研究,抢抓政策机遇,制定方案,上报申请,力求各项政策在龙信小贷尽快落地生根。

(一) 实现经营区域与业务范围双重扩展

11号文件规定,注册资本金达到5亿的小贷公司可以在全省开展经营。按照政策要求经省金融办批准龙信小贷的经营区域由原来的济南市市中区迅速扩大至全省范围

11号文件规定,小贷公司在坚持贷款业务为主,确保风险可控的前提下,可申请增加股权投资、委托贷款、不良资产处置收购、金融产品代理销售等业务。我们及时报送申请,也得到了省金融办的批准。

随着11号文新政策在龙信小贷的逐步落地,公司及时制定和采取了配套的具体措施。一是根据经营区域扩展到全省后的新情况,公司在业务模式、风险管理等方面采用了区域集中作业和集中审批的业务模式。目前已在青岛、济宁、聊城、淄博等4市完成了作业团队的布局,预计1-2年内将覆盖全省按照11号文件要求,公司将逐步下沉营业网点,延伸服务触角,开展县域和三农金融的服务;二是开发了股权质押融资产品,并与部分已合作授信准备上新三板和已经挂牌新三板的客户积极推动挂牌前股权投资、股权质押融资、投贷联动等业务,为小微企业创业、创新提供金融支持;三是与融资租赁公司、保理公司、担保公司合作开展委托贷款业务;四是积极与省内资产管理公司、小贷公司、典当行等机构开展不良资产处置收购业务,目前已完成收购业务10多笔;五是与保险公司、部分农商行、城商行、私募机构、第三方理财机构等合作探讨代理销售理财产品。

(二) 加强信息化建设打造专有信贷技术

为提高审批等工作效率,强化信息化管理,为全省布局做好系统的有效支撑,龙信小贷专门成立了信息技术中心,这也与11号文件的要求不谋而合。根据11号文件的精神,公司加快了研发和实施步伐。

公司将目前市场上较为成熟的IPC技术进行改造和升级,结合自身建设的征信系统,形成了具备龙信特色的支持中小微企业贷款、微贷和消费金融业务的专有信贷技术。该系统支持微贷和小贷业务并行,针对目前市场风险情况,依托大数据作为支撑,外接各类不良信息的筛选,做到了风险的精准防控。通过与多家机构合作,借助自身的大数据评分体系,进行多种数据的反复校验,采用线性回归和人工智能等技术,建立了针对小微企业、个体工商户、自然人的多种小微信贷模型。

龙信小贷的综合业务管理系统具有多种功能。这个系统实现了从客户经理PAD受理、后台8小时内无纸化审批的运作,涵盖了从受理、反馈、评分、征信、审批、贷后等多项功能。该系统还实现了支持总分支机构管理、小组审批、多层审批、多种还款方式设定等功能的总成;通过对接公司财务系统,实现了利息测算、还款查询等账务处理功能。这一综合系统的运营,进一步降低了获得贷款的边际成本,为下一步开展互联网“秒贷”做了准备。

(三)多渠道融资破解资金瓶颈

随着业务投放速度的加快,龙信小贷的注册资本金即将投放完毕,资金的瓶颈作用开始显现。我们认真研究11号文件关于“鼓励小额贷款公司进行多元化融资,进一步提高融资能力”的规定,积极寻求融资渠道。

一是与济南地区几乎所有的银行进行对接,目前已有5家银行授信进入审批环节,突破了原有2家银行的限制,已获得授信批复1.6亿元;二是争取大股东的支持,通过借款等方式进行资金的融通;三是积极探讨新的融资模式,通过与金交所、股权交易中心以及国有资产交易平台等机构合作,开展收益权转让业务,进行债权融资;四是与保险公司、证券公司等合作,开展私募债或资产证券化等创新方式的尝试,目前正在探讨采用分级或者外部增信的模式,发行ABS产品,提高在资本市场的融资能力;五是积极引入外部资本,增加注册资本,并适时启动上市工作。

好风凭借力,送我上青云。回首龙信小贷这段从无到有、由小到大的历程,由衷地感到,这其中浸透着全体干部员工的智慧和汗水,更凝结着各级金融办、小贷协会无微不至的关爱和扶持。龙信小贷目前稳健发展的态势,是“及时雨”般的数项好政策落地的成果。我们深深感到,政策是小贷公司的生命。公司设立靠政策,发展靠政策,做优做强靠政策。我们将以这次经验交流会为契机,更好地学习政策,研究政策,并勇于开拓创新,为新政策的制定提供实践依据龙信小贷将继续以践行普惠金融为使命小贷试点政策的实验田和推广基地,努力做优做强小贷事业,为山东经济发展作出积极贡献。

 

(责任编辑:杨文昭)

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