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青岛市城乡建设小贷:互联网供应链金融产品“诚E贷” 发展模式的创新与实践

浏览次数: 日期:2016年7月7日 16:32

青岛城乡建设小额贷款有限公司由青岛城市建设投资集团作为主发起人,于2014年3月成立,注册资金10亿元,是目前我省注册资本最大的小额贷款公司。公司现有员工35人,下设信贷业务部、供应链金融部、风险控制部、财务管理部、综合管理部五个部门。公司成立以来,一直秉承“服务三农、助力小微”的理念规范经营、严控风险、稳定发展,有力地支持了“三农”和中小企业的发展,取得了较好的社会效益和经济效益。截至目前,公司已累计发放贷款509笔,发放金额63.91亿元2016年前5个月累计发放贷款5.99亿元,实现营业收入6975万元,上缴各项税收2307万元,5月末贷款余额8.61亿元,初步实现了小额贷款惠泽万家的目标,2015年被青岛市李沧区政府评为“突出贡献单位奖”。

下面,我将公司研发的互联网供应链金融产品“诚E贷”的运营模式作如下汇报。

一、互联网供应链“诚E贷”模式的创新历程

公司成立初期,由于公司人员少缺乏金融行业的从业经验资金投放压力大等原因,在实现小贷公司小额分散化理念以及业务发展方面与监管要求出现了错位,公司迫切需要业务转型。

近年来,随着互联网技术的快速发展以及国家提出“互联网+行动计划,互联网融合传统商业的做法越来越多。2012年以来,包括阿里、京东、苏宁等电商企业都在做基于电商的供应链金融。在线供应链金融企业/平台出现,使我们看到了商机和契机

公司曾围绕澳柯玛集团产业链设计了一款“保易贷”金融产品。通过澳柯玛上游供货商的应收账款质押,由东华澳担保公司提供担保,最终由城乡小贷发放贷款。该产品经过半年多的运营取得了较好的业绩,并在青岛新闻网主办的2016互联网金融峰会上经过数据调研、民意投票、专家团评分等环节脱颖而出,荣获“最佳小额融资产品奖”。2016年3月,公司以原澳柯玛供应链“保易贷”模式为基础,得到核心企业的支持,借助互联网技术整合上下游供销商的数据,设计推出了兼具互联网和供应链双重特色的“诚E贷”模式。“诚E贷”以极致的用户体验为目标,实现全流程在线,即在线申请、在线审批、在线签约、在线放款。用户足不出门,短短几分钟就能完成融资全流程。

二、“诚E贷”模式的运营

   “诚E贷”具体可以概括为“一拖二”的业务模式。

   “一”是指打造一个核心企业。“诚E贷”运作的好坏以及整个供应链竞争力的大小,在很大程度上取决于供应链上的核心企业的影响力。供应链环境下的核心企业是指某一主导企业,该主导企业充当企业群的核心,通过某种共同利益产生的凝聚力把相关企业(节点企业)吸引在自己周围,构成一个价值网链。供应链上的节点企业都是具有独立法人地位,各企业之间没有任何行政上的隶属关系,他们之间的体系构成不依赖政府部门的行政手段。掌握核心技术能力的企业,尤其是核心技术的垄断型企业是整个供应链的核心,它既可以是制造商、也可以是服务商或者零售商企业。

核心企业对上下游中小企业具有良好的控制能力,信息不对称的程度非常低,在风险控制方面比资金提供方更有优势,即使在缺少抵押物的情况下,也能通过其它的经济手段防范不良资产的发生或实现补偿,很大程度上降低了融资成本和风险。同时,依托核心企业,打造供应链金融服务平台,为“诚E贷”的“两种模式”提供技术和信息支持。

二”是指围绕核心企业的上游供应商和下游经销商形成了两种模式:

一)上游供应商融资模式:

当供应商向核心企业供货后,供货数据会同步到“诚E贷”的供应链金融服务平台上,和供应商在核心企业的历史数据合并到一起。当供应商发出融资申请,并在线上传企业证照资料,且申请额度不超过应收账款额度,核心企业将会冻结供应商的相应应收账款。我公司审核企业资料无误后,和供应商在线签订相关合同,并即时放款到供应商账户。

假设供应商在还款日未能及时还款,核心企业将会自动将该供应商的应收账款划付至我公司指定账户。

   二)下游经销商融资模式:

我公司根据核心企业同步到“诚E贷”的供应链金融服务平台的经销商历史数据信息及当前数据信息,通过我们设计的风控模型计算分析得出所有经销商的预授信额度。当经销商需要资金支持提出融资申请,并在线上传企业证照资料,且申请额度不超过预授信额度,我公司审核企业资料无误后,和企业在线签订相关合同,并即时放款至核心企业账户,经销商即可申请提货。

突出加强贷后管理。由于平台的使用可使以前大量的人工监控工作升级为自动监控预警,假设经销商经营业绩下滑或在到期日未按时还款,我公司可立即联系核心企业控制经销商未发货物并将经销商的预付款和返利划拨到还款账户,来保证资产安全。

三、“诚E贷”模式的特点

    互联网供应链金融比传统线下供应链金融有以下若干特点和优势。

(一)业务自动化和办理效率高

    传统的供应链金融往往不能把实物信息和网络信息精准匹配在一起,而现在我们可以借助互联网技术与核心企业的系统对接实现全线上交互,把网络信息和实物信息进行精准化的匹配,直接接触核心企业的经营与生产,了解真实的贸易数据、应收账款、资金流动等信息,并且在线完成资料提交、报批、审核、放款等操作手续,降低了企业融资门槛,提高了业务办理效率。比如平台可以通过第三方支付平台实现自动收放款,最快可在几秒钟内完成收放款,收放款速度大幅提升。

(二)业务拓展快

    产品设计围绕核心大企业,往往是具有公信力的核心企业承付提供回款来源,再加上企业实际控制人在借款方逾期时承担连带责任代偿资金,项目的风险性大为减少,从而提高了客户覆盖面,产业链上的大、中、小、微型经销商全部纳入目标客户范围,在符合政策需要并能保障安全的前提下,客户规模快速扩张。产品推出2个月已开展业务的上游应收账款质押供应链金融项目的核心企业有澳柯玛、力诺瑞特、昌盛日电等;下游经销商供应链金融项目的核心企业有欧普照明等。

   三)通过大数据应用提供个性化服务

    在供应链各个环节、各个流程上的所有数据信息都会线上化和数据化,然后利用大数据的分析手段,开发业务模型,有效预测监控风险,对产品进行灵活设计。应收账款质押、订单融资、货押融资、预付款融资等多种产品均可实现线上操作或组合操作,从而依据不同业务场景,针对核心企业对应的经销商、供应商设计符合需求的产品。

(四)经营风险低

    每笔业务有供货协议、订单、交易数据等作为参考,可认为是拿公司未来的现金流做抵押,风险可控。通过核心企业,上游有供货商的应收账款质押下游有经销商的预付款和销售返利,可以有效保证资金安全。通过平台对核心企业上下游经营数据长期的累积和分析,可以有效预测监控风险。

   五)综合成本低

    由于平台的使用可使以前大量的人工监控工作升级为自动监控预警,风控成本大幅降低,降低了企业融资成本,这就大大节省了贷后管理的人力成本此外,平台消除了地域限制和距离感,产业链上的全国各地客户均可通过我们的“诚E贷”获得有效融资渠道,节约获客成本,显著提高业务量和知名度。小贷公司经营成本降低后,可以形成良性循环,支持和服务“三农”和小微企业的发展。

(六)小额分散化原则得到贯彻

    通过一家核心企业,直接服务数家小微企业经销商、供应商。绝大多数小微企业融资金额10万至800万内,大大降低了大额贷款数量。例如我公司与核心企业澳柯玛上游应收账款质押供应链金融项目中,两个月时间给168户小微企业实现放款,比传统信贷模式月放款户数提高20倍,放款金额2148万元,平均每户贷款金额12.78万元。

   七)跨业结合,多方共赢

    凭借产业链和互联网相结合的优势,利用供应链中的核心企业、物流企业的资信能力,缓解公司与上下游企业之间的信息不对称,不仅发挥了供应链金融的原有优势,同时发挥了“诚E贷”门槛低、灵活性高的优势。“诚E贷”无抵押、无担保的方式,为上下游客户提供“信用+信用”的支持性融资,可以实现在线申请在线审批在线签约在线放款,从而快速、高效、低风险为大量供应商、经销商提供高标准的金融服务,提高了核心企业的竞争力,使合作伙伴更愿意与核心企业开展业务合作,进而提升合作伙伴的忠诚度。同时也大大增强了小贷公司批量获取优质客户的能力,使小贷公司获得长期稳定的客户资源,拓展小贷公司的盈利渠道。此外,“诚E贷”的业务操作有着很强的可复制性,未来业务的拓展有着无限的潜力。

 四、不足和有待改善的地方

   一)核心企业拓展能力有待加强

    核心企业是“诚E贷”得以发展的基础。开拓核心企业是“诚E贷”发展的重心。我公司现阶段合作的核心企业是传统信贷业务留存的企业,对于以前没有业务合作的行业内领先企业我公司还需要通过更专业的、精细化营销模式去积极营销,开拓市场。

   二)公司信息技术水平有待加强

互联网供应链金融具有创新性、整体性以及金融技术含量高等特点,信息技术是防控风险、确保成功的关键因素。目前我公司现阶段依托第三方互联网平台开展互联网供应链金融,还缺乏专业化操作平台,没有掌握核心互联网供应链技术与数据。这增加了与核心企业信息交换成本,在真正实现数据共享、信息查询、报告定制等服务方面还有很远的路要走。

   三)互联网供应链融资产品单一

我公司目前开展的互联网供应链融资的服务产品种类主要还是结构性贸易融资,仅是满足链条中部分企业的融资需求,还没有推出一种服务产品来有效满足供应链条中企业综合化、全面性金融需求。

   四)人才储备有待提高

互联网供应链金融是一种新兴理念,它涉及诸多领域的高新技术,不仅需要专业的金融技术人才,而且需要既精通供应链理论、方法、手段,又熟悉与供应链相关的诸多技术的综合型人才。

据《2013-2017年中国供应链金融市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示,从近几年国内中小企业融资比例来看,中小企业贷款增速高于大型企业贷款。互联网供应链金融是新的一片蓝海,未来发展空间不可限量。下一步,我公司将不断完善互联网供应链模式,并按照上级监管部门的监管要求合规创新性开展工作,为三农和小微企业发展提供更加便利、高效的融资服务,践行普惠金融理念。在这里,也请各位同行对我们公司多多指导,共同推进我省小额贷款行业的健康持续发展。

 

(责任编辑:杨文昭)

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