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聊城昌润小贷:持续发展 稳健经营

浏览次数: 日期:2016年7月7日 16:34

我公司成立于201116日,初始注册资金1.05亿元,2013年底增资至2亿元,公司目前运营资金3亿元。

公司自成立以来,在集团公司的指引下,树立了依法、合规、稳健的理念在这个理念的指导下,规范运作,稳健经营,贷款质量保持较高水平,取得了良好的经营业绩成立至今累计发放贷款47亿元,贷款余额从2011年的1.5亿元增加到2015年的3亿元,年累计贷款额从6.3亿元增加到12.6亿元,实现利税从1900万元增加到4200万元。

公司连续两年被省金融办评为一级小额贷款公司,被省小贷协会评为优秀企业,聊城市委市政府、开发区政府多次授予“金融工作先进单位”、“财源建设明星企业”等荣誉称号。在刚刚闭幕的第六届中国小微金融机构联席会年会上,我公司凭借优异成绩,获得了 “中国小微金融机构竞争力百强”、“中国小微金融最具发展潜力奖”、“中国小微金融年度人物”三大奖项,社会知名度和行业影响力进一步提升。

一、树立依法合规稳健经营理念,打造可持续发展能力

布袋和尚说过,“手把青秧插满田,低头便见水中天,六根清净方为道,退步原来是向前。在企业经营理念上,不以一时的快慢、利润的高低为标准,而是以企业的稳健、可持续发展为目标。我公司的主发起人昌润投资控股集团作为聊城市级国有资产营运机构,承担着国有资产保值增值和重点项目建设的重任,成立20多年来,稳健发展,取得了可喜的成绩。我公司秉承昌润集团“立德、守法、重义、持诚”的核心价值观及“合规、稳健”的企业文化,自成立之初就把依法、合规、稳健经营作为公司的基本经营理念。公司认真执行《山东省小额贷款公司试点暂行管理办法》、《山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》等有关文件精神。一是严格执行利率政策,将利率控制在国家规定的范围以内,利率之外不收取任何费用。二是不进行任何形式的吸收存款、集资及变相吸存、集资。三是依法收贷,坚决杜绝恐吓、胁迫、限制人身自由等非法手段收贷。公司成立之初,正是民间借贷火热的时候,有的股东提出,公司放款利率太低,趁形势好,提高利率,抓紧挣钱。股东会研究认为做企业要有长远打算,加强管理,练好内功,而不能挣快钱,图一时之利。这几年,经济形势不好,小贷公司干不下去的也很多,我公司经营正常,还保持了增长势头。实践证明,依法合规稳健经营是公司控制防范风险的基石,也是公司长久发展的根本。

二、建立公司治理结构,健全规章制度,夯实管理基础

首先,在公司治理层面上,建立了股东会、董事会、监事会三会治理结构,设立了贷款审批委员会和风险管理委员会,聘请了具有丰富金融、经济工作经验的高管层,建立了完善的激励机制和法人治理机构。公司实行董事会领导下的总经理负责制,日常经营管理由总经理负责,重大事项向董事长、董事会汇报。其次,加强内部管理,完善制度体系。公司制定了《贷款管理基本制度》、《贷款业务操作流程》、《贷后管理办法》等三十余项规章制度。公司将这些制度进行梳理并汇编成册,印发给每位员工,组织大家学习,指定专门部室进行定期检查。科学的法人治理结构和完善的规章制度体系为公司规范、长远、稳健运作打下了坚实的基础。

三、不畏暴利遮望眼,金企共赢谋长远

我们与客户是鱼水关系,不搞杀鸡取卵,竭泽而渔。在客户合作上,我们不做露水夫妻,要做白头到老的情深伉俪。我公司一直坚持和客户合作双赢,贷款利率适中,兼顾公司正常盈利、风险覆盖和客户承受能力的情况,追求在业务方面长期的稳定性。在客户急需资金时候,在控制好风险的前提下,发挥小贷公司“方便、快捷、灵活”的特点,急客户之所急,及时满足客户需要,又能让公司获得应有的回报。在业务中坚决杜绝以“高收益覆盖高风险”为代表的具有赌博性质,违背金融行业审慎稳健基本原则的经营思想,对于那些短期收益很高的过桥资金、垫资资金等业务,我公司一律不进入。经过这些年的经营,我们与很多客户建立了密切的合作关系。

四、加强客户信息的收集,不断积累优质客户资源

古人说,“预则立,不预则废”。毛主席说,我们绝不打无准备之仗。信息收集和甄别就是公司经营最重要的准备。公司从成立之初,就把客户信息的搜集作为一项持久、基础性工作来抓,分开区域,责任到人,采取业务人员走出去、蹲市场的方法,对区域内企业分开层次进行信息收集,对客户的资产信息、银行贷款情况、销售收入、经营采购模式和社会信誉评价等情况,按财务信息及非财务信息对每一个客户建立档案,并逐步更新,进行完善、分析,逐渐掌握客户的资产、负债情况及客户资金需求阶段及特点经过几年来的信息积累,我们掌握了大批相对优质的客户资源,按照掌握的客户资金需求阶段及时进行针对性的上门服务,既提高了工作效率,又显著降低了业务风险。

五、把好“风控”命门,严控贷款风险

风险控制是所有企业,特别是金融企业的命门,控制不好就会一招走错,满盘皆输,把多年的盈利重新归零。控制信贷业务风险不是单一某个部门或者某个业务人员的责任,而是建立一整套严格的风险内部管控体系。在内控体系的建设上,我公司多措并举,不仅从贷前、贷中、贷后三个阶段建立制约机制,还充分发挥贷审会作用,尽最大努力防范风险发生。

一是把好贷前调查关,严格客户准入。贷前调查是风险把控的第一关,也是成本最低的一关。在客户选择上,采用“轻担保、重客户”、“有充分的还款意愿和还款能力”的原则,注重第一还款来源。从财务、征信等信息遴选客户,了解客户资产、负债、经营情况及资金积累经历,通过人民银行征信系统,查询客户的信用记录。借款人的品质和实力是决定贷款风险的主要因素,因此公司发挥地缘优势,多渠道了解客户真实情况。对信誉较差的,坚决不予贷款,避免贷后的风险和纠纷。对于新客户,公司经理和业务人员必须亲自到现场调查了解客户真实情况,综合分析客户。

二是开好贷款审批会,实行民主决策。业务人员提交授信报告后,由风险管理部门进行信息资料的审核,从法律等多角度进行审慎性分析,针对有可能出现风险的因素,提出防范措施。风险管理部审核后,提交贷款审批委员会进行审批。贷款审批委员会由总经理、副总经理及各部门负责人组成。公司充分发挥贷审会成员的作用,贷审会主任无任何特权,贷审会成员70%以上同意,业务才能通过,每个人的意见形成会议纪要,签字确认,明确责任。

三是做好贷后监管工作,及时发现化解贷款风险。贷款发放后,业务部、风险部定期进行走访、检查,发现风险苗头,及时汇报,研究化解措施,积极化解,避免出现贷款损失,最大程度保障公司利益。公司每年对老客户重新进行考察,通过实施淘汰或采取降低贷款额度等措施,及时剔除一些风险较高的客户。

四是通过季度五级分类工作,对客户进行集中会诊。每个季度末由业务部根据客户信息变化情况对客户进行全面分析,掌握贷款的真实质量和风险程度,对客户进行初步五级分类;风险管理部对贷款初步分类情况进行复审认定后,报贷款风险管理委员会审批。贷款风险管理委员会召开会议,业务人员逐户汇报情况,贷审会成员逐户进行分析,认定类别。会后,风险管理部撰写贷款质量分析报告,综合分析贷款在各个行业、地域的占比及风险情况,对以后业务的开展提出指导意见。通过贷款五级分类工作,进一步深入分析掌握了企业的情况,优化调整贷款结构,降低贷款风险。

六、不忘初心,发展普惠金融

小贷公司成立的初心就是支持三农,服务中小。发展小微客户既是监管部门的要求,也是小贷公司分散风险的重要举措。虽然客户小成本高,但是只要我们认真耕耘,也可以集腋成裘、积沙成塔。公司立足于“支持三农经济服务中小企业”的市场定位,充分贯彻“方便、快捷、灵活、规范”的服务理念,聚焦小微企业,积极开拓“三农”、商贸物流、环保、新科技等国家鼓励支持的行业,积极向他们提供优质金融服务。公司对本地的小微商圈、农业基地进行详细调研,逐户走访,了解客户经营模式,资金需求特点等,针对不同特点制定了不同的贷款产品,根据客户贷款用途制定了灵活多样的还款方式。服务效率争一流,对三农、小微企业的贷款一般在2天内发放,最快甚至可在2小时内发放,最大程度上满足客户需求。

七、学战结合,打造精兵强将团队

百年企业,人才为本。为提高员工对“合规经营、稳健经营”理念的执行力,我公司提出了“凝聚一流人才,形成一流管理,培育一流文化,打造一流体制”的愿景,致力于打造学习型企业。

我公司制定了一整套学习培训计划,将学习内容不断细化、深化,力求做到提纲挈领、脉络清晰。同时经常性地组织员工进行集中学习,由公司负责人、各部门负责人就相应领域内容进行详细讲解和分析,鼓励员工在学习过程中发散思维,积极为公司发展建言献策。公司内部形成了浓厚的学习氛围,“合规经营、稳健经营”的经营理念根深蒂固,潜移默化中影响着公司员工的工作思路和工作方式。我公司积极组织员工参加各类培训,学习内容涵盖业务创新、风险管理、法律实务等诸多方面。此外,我公司还十分注重同行业之间互相交流,先后与成都、重庆、深圳、南京等地的多家小贷公司进行了业务交流,在这些过程中拓展了眼界和思路。我公司还定期举办拓展训练,培养员工的团队协作精神和沟通技巧,培养自信心和乐观、积极的人生态度以及良好的心理素质。

通过集中学习、外出培训、同业交流、拓展训练等多种形式,精炼了企业文化,形成了尊重知识、尊重人才、尊重创新的良好风气,为打造一支想干事能干事会干事干成事不出事的高素质人才队伍奠定了基础。

八、不断研究经济、金融形势,明确公司战略发展思路

常言道,既要低头拉车,更要抬头看路,否则就会南辕北辙。我公司在快速发展的同时,密切关注经济形势的变化,我国经历了快速发展的三十多年,已经告别以高增长、高投资、高出口、高污染、高能耗为特征的“旧常态”,开始步入经济增长换挡期、结构调整阵痛期与前期刺激政策消化期“三期叠加”的“新常态”“新常态”将对贷款市场带来贷款风险加大、利率下行、市场竞争加剧等深远的影响。结合“新常态”,我公司确定了未来的发展思路:发挥工匠精神,精耕细作,做优做细,稳健经营,把公司打造成小而美的小贷公司。具体措施有:积极适应经济发展及贷款市场竞争的新形势,扩大规模降低利率,巩固优质客户群体;践行支农支小的普惠金融发展理念,大力发展小微客户;创新发展模式,增强行业核心竞争力;进行流程标准化建设,发展模式可复制;开设分支机构,网络化经营。

(责任编辑:杨文昭)

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