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济南市齐汇小贷:关于产业链模式的探索

浏览次数: 日期:2016年7月6日 16:35

来源:济南市齐汇小额贷款有限公司

济南市齐汇小额贷款有限公司成立于2009年2月,注册资本3亿元公司以“用人品打造精品,用精品奉献社会”的企业价值理念,践行诚信金融和责任金融的运营品牌,真心实意地为中小微企业和“三农”提供信贷服务,取得了较好的经济效益和社会效益。

至2016年5月底,累计1068家客户发放贷款3448笔,贷款发生额共计407739万元。其中中小企业贷款占全部贷款的90%以上。累计实现营业收入30501万元,营业利润17488万元,缴纳税金6509万元。

回顾公司发展和运营的实践,我们的主要做法是,积极探索主发起人中国重汽集团产业链小贷金融模式,在有效控制风险的前提下确保了稳健收入。

一、产业链金融模式的创立背景

公司的主发起人为中国重型汽车集团有限公司。近年来,中国重汽的生产经营实现了快速发展,技术创新和专利技术成果不断涌现,拥有各类车型1200多个,成为国内驱动形式最全和吨位品种最多的重型汽车生产企业。随着重汽集团的做大做强,聚集了丰厚的供应商资源。重汽集团产业链条很长,关联的上下游企业分布全国各地齐汇公司通过市场调研,赴台湾和深圳培训考察和企业发展战略研讨,一致认为,这些产业链中很多中小企业“融资难、融资贵”的问题普遍存在产融结合是经济发展的重要模式。既有利于主产业的发展,也有利于小额贷款公司的发展。产业链金融是我们小贷公司发展的战略重点,是服务实体经济的根本要求。基于这一点共识,齐汇小贷公司领导班子认为小额贷款公司从成立后已经充分融入市场竞争,随着利率市场化的不断推进,贷款风险的控制措施应该更加稳妥,根据公司的发展现状,必须打造属于自己的发展战略,向专业化方向发展。鉴于此,公司制定了 “产业链金融服务”的发展战略和实践步骤,确定了“方式灵活、审批高效、放款快速、费用低廉”的优质服务措施,开发设计了“快易贷”业务品牌。

2014年开始,公司按照这一战略决策进行贷款结构调整。班子成员带队和客户经理一起走访重汽集团的各二级公司,了解供应链厂家的基本情况,确定了投资方向和办法措施。

接下来,公司市场部人员利用集中付款等机会,向重汽集团公司各供应商宣传推介贷款项目,取得了良好的效果,拓展了一批质量相对较高的客户。

二、产业链金融模式的特色

产业链金融项目的推出使产业链众多中小企业降低了融资成本,拓宽了融资渠道同时也使小贷公司通过集团的财务系统、供货系统最大程度的了解到产业链企业的真实情况。公司针对供应商群体中中小企业较多的现状,一是推出了应收账款质押和商业票据质押贷款,适当简化了担保方式;二是通过合理的风险评估以及高效的审批机制,缩短了融资的时间跨度;三是根据中小供应商账款回笼时间比较规律,推出了“循环贷”的贷款品种,随借随还,既解决了资金的长时间占用,也能通过资金使用情况了解经营情况。

(一)客户群体的选择

作为国有大型企业,重汽集团在小额贷款公司成立之前就有专业的财务公司投资担保公司。在小额贷款公司成立后,又设立了汽车金融公司、基金公司等,拓展了一系列金融板块业务。小额贷款公司的定位在于“小、活”,也就是小额贷款公司主要客户群体是重汽产业链客户中的小微企业,适应灵活多变的融资方案的企业。这些企业往往经营较好,但是整体规模小,在银行或其他金融机构融资中处于弱势地位;资金紧张时急需周转,但是账款收回后就需要归还贷款,减轻融资成本。

(二)担保方式灵活多样

针对“小”的客户群体,公司制定了“活”的融资方案,特别重要的一点就是担保方式灵活多样。除了传统的担保贷款之外,特别推出应收账款质押贷款和商业票据质押贷款。对于需要在银行融资中需要办理应收账款登记的企业,可以采取签订支付函、三方转款协议的方式完善质押登记手续。这个形式不同于传统的票据贴现业务,通过签订质押合同,办理背书登记的方式,为急需资金的企业办理票据质押贷款,企业可以选择在票据到期后以票据直接归还贷款。

(三)操作简单、放款迅速

在控制风险的前提下,尽量简化操作手续,对于20万元以下的小额贷款客户,通过ERP系统核实月均供货情况和订单情况,核实借款用途后,即可办理贷款手续,最短一个工作日便可放款。对于ERP核实后,还需要现场考察的客户,在两个工作日内就可完成贷前审批手续。

(四)随借随还,循环使用,降低成本

产业链的中小企业往往融资成本压力较大,希望在融资中获得随借随还的额度。针对这种情况,公司对供应商实行优质优价的优惠利率并推出一次贷款循环使用的“循环贷”业务。

在合同签订的借款金额和期限内,客户可以选择多种还款方式。一次办理相关手续后,可以随借随还,循环使用,按照实际使用金额和实际使用日期计算利息,在方便快捷的同时降低了融资成本。

(五)贷后检查及业务风险的化解灵活多样

结合“智慧重汽”的网络平台,客户经理可以通过重汽商务平台查询贷款客户的每月供货情况,了解贷款客户的经营状况。通过电话查询,向二级公司核实供货情况。

针对有些供应商客户可能存在因为资金回笼困难还款不及时甚至短期逾期的情况,通过集团内部“三方转账”、每月结款转账的方式,分期、分批归还借款。

济南市齐汇小贷公司自2014开展供应商贷款业务以来,共向供应商发放贷款1500多笔次,总金额约13亿元这些贷款中,无一笔呆坏账发生,为不少小微企业解决了资金困难问题,稳定了重汽集团的供货群体。

(六)业务种类的拓展

产业链业务拓展初期,我们主要对产业链客户发放短期流动资金借款以及银行“搭桥”借款。随着省金融办对小额贷款业务范围拓展的支持,2016年初,公司经省金融办批准,可以开展委托贷款、股权投资、不良资产处置收购以及金融产品代理销售业务等新的业务。获得经营许可后,公司联合重汽金融板块,探索开展了委托贷款业务并根据实际情况摸索了代收利息和利息直接归还委托人两种收息方式。

三、贷款流程

产业链金融贷款业务基本操作流程受理、调查、审批、发放、贷后管理五大阶段。

1.贷款申请的受理

受理阶段主要包括:借款人申请-->资格审查-->借款人提交材料-->初步审查等操作环节。在产业链业务中,重汽集团上下游配套企业,以在重汽集团成员内的应收账款质押,重汽集团成员单位配合协助控制货款的,贷款业务的材料可以适当简化。

2.贷前调查

进入调查评价阶段,首先进行初步调查,主要包括供货量的核实,应收账款余额的核实等。若初步调查合格,再进行全面深入的调查。深入调查主要对经营状况和资金运用及供、产、销情况、盈利性进行调查,测定贷款风险度,据以做出分析,形成《业务调查报告》。该阶段重点审查贷款用途、应收账款情况。初步根据月均供货额确定贷款额度(贷款金额一般为月均供货额的2-3倍)。

3.审批

贷款审查委员会审查产业链贷款业务时,除贷前调查的情况确认之外,还要审查是否在重汽集团其他金融板块的企业中有无贷款。

4.发放

经审批同意发放贷款的业务,在签订合同前应与借款人积极协商,落实贷审会审批意见,条件落实后,签订合同。合同签订完善并审核无误后,对于设有担保的要特别关注是否担保手续已经生效。经审批个别业务只签订质押合同不办理质押登记的,需要签订支付函和三方划款协议。

5.贷后管理

贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期及不良资产管理等内容。经办人员按月核实应收账款及供货情况,并实地检查一次,对贷款按照五级分类标准进行分类。按照合同约定催收贷款。对于随借随还的借款,每次放款前,需要核实账款的变化情况。

四、产业链金融风险管理的落实

(一)实施主要负责人履行第一责任的责任体系

公司市场部、业务部、风险管理部、财务部、综合管理部各部门分工明确、责任清晰,严格控制贷前、贷中、贷后的风险。市场部负责贷款客户的调查、初审工作。对客户的经营状况、偿债能力、资信状况以及担保措施的合法性和可靠性进行全面的分析和评估。分析每笔业务的风险点,最终形成调查报告。风险部组织贷款审查会进行业务讨论、审批,对予以审核通过的业务由贷审会成员签字生效。业务部根据审批情况签订合同。风险部负责审核合同的完整性和有效性,并按照贷审会意见监督、督促、协助市场部对已放款客户的贷后管理和审查工作,做到实时监控,严控风险。

(二)全面风险分析贯穿业务始终

风险分析以贷款业务为评估核心,以法律风险为主要内容,同时将应收账款风险、担保风险、内控风险以及利率风险统筹推进。建立逾期贷款预警机制,贷款逾期、欠息发生后的一周内,向借款人、担保人发送的《催收通知书》,及时进行催收。按照五级分类制度规定,公司每季度组织管理存续贷款业务。根据五级分类结果明确贷后管理的重点。正常类和关注类贷款的管理重点是确保本息的正常支付;次级、可疑类贷款的管理重点是压缩和盘活;损失类贷款要尽早拟定处理方案。确保将风险及损失降到最低。

(三)建立风险考核机制

为有效防范风险,加强业务经理的责任心,公司开展了业务风险绩效考核,风险直接与责任人绩效工资挂钩,包括贷前业务调查、合同审查、贷款本金利息催收、贷后管理工作。如果出现风险,公司将视风险化解的情况,兑现绩效工资。通过这项工作,极大的促进了业务人员的风险意识和责任心。

五、建设高素质的员工队伍

()开展“导师带徒”活动。组织有经验的老员工对新入职同事进行一对一的辅导。在实际调查中熟悉业务办理的流程和手续,根据实际案例总结常见风险点以及规避方法。

(二)加大对职工培训力度,积极参加各项培训。把集中学习与个人学习、组织辅导报告与专题研讨交流结合起来,力求学深学透、融会贯通;统筹兼顾、精心组织、分层教育。

(三)建立案例分析学习的常态机制。组织员工定期开展业内不良贷款案例的分析学习。通过员工自己的讲解分析,促进对普法活动的参与性和积极性,在讨论中提高员工的风险防范意识和能力。

(四)严格落实执行每周五定期组织的公司内部学习交流制度做好部门间的相互协调、经验交流,在学习探讨中发现问题,解决问题,探索解决问题的长效机制。

 

(责任编辑:杨文昭)

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