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济宁英特力小贷:创新“信贷工厂” 践行普惠金融 “小微”“信用”路上大步前行

浏览次数: 日期:2016年7月6日 10:53

来源:济宁高新区英特力小额贷款有限公司

 

 

  济宁高新区英特力小额贷款有限公司(以下简称公司)是2011年12月经山东省金融办批准,由山东英特力集团有限公司作为主发起人发起设立的。公司成立近五年来始终坚持以“普惠金融、服务社会”宗旨,致力于“无抵押,免担保”的小额信用贷款,主要为小微企业、个体经营者、“三农”客户及个人提供小额信贷服务。在业务发展上秉承“合规经营、小额分散”原则,采用“信贷工厂”模式,将IT技术运用到信贷各个环节,实现了风险精准控制批量业务处理的经营目标。经过近五年的发展,公司现有员工166人,下设运营管理部、市场部、审核审批部、资产管理部、中小企业部、人力资源部、财务部、行政部共8个部门,主推额度在30万元以内的小额信贷产品公司成立至今共营销客户超过38万人次,累计发放贷款7亿元,贷款余额2.57亿元,户均放款6.8万元,累计上交地方政府各项税金2,300万元,初步实现了小额贷款惠泽千家万户的发展目标。

二、“小额信贷”道路的选择及发展历程

(一)探讨发展之路

公司是在2011年12月成立的,成立之后我们装修了经营场所,组建管理团队,应该说已经具备了开展贷款业务的办公、人员、资金等必要条件,但是到了2012年10月我们才办理了首笔贷款业务为什么在长达11个月的时间内,公司没有发生经营业务,这期间内我们在做什么,相信很多人会有很大的疑问,其实这段时间我们一直在探讨公司未来发展问题,公司怎么走,选择什么的道路,朝着何方前进,我们进行了无数次的论证与探索。

当初股东设立公司的初衷,就是要将小贷公司作为一项践行普惠金融、利国利民的事业稳健经营,长期办好但当时小贷公司尚在试点阶段,我们也没有成功经验可借鉴怎样能办好小贷,对得起社会、对得起股东、对得起员工,公司上下面临着很大的压力,也面临着诸多艰难选择,管理团队与股东意见也不一致作为管理团队,我们认为当前经济形势比较好,客户融资需求多,小贷公司市场空间大,公司赚钱快,一定要尽快抓住机会,不能错过赚钱的良好时机,应该尽快把业务开展起来,赶快挣钱回报股东公司管理团队中大多是有银行从业背景的同事,有丰富的银行信贷工作经验,照着银行模式开展业务应该很快能够将业务做起来但以英特力集团公司为代表的股东则认为,作为具有20多年创业发展史的高新技术企业,英特力集团能够在残酷的市场竞争中立于不败之地,就是始终坚持创新,才能够持续不断发展,因此英特力微贷要想在金融行业站稳脚跟,持续健康发展,必须要创新,不要注重短期利益具有战略眼光,一定要走出一条区别于传统金融的创新之路,发挥小贷公司自身特色,做精做强,做成行业引领。

经过大家反复沟通交流,最终统一思想,要做就要走创新发展之路,不走寻常路,“宁可晚起步,也要选对路”。哪怕慢点、难点,也要坚持。                 

虽然目标确定了,但是怎么做、朝着什么样的方向去创新,成为摆在我们面前必须要解决的难题。

(二)创新发展之路

既不能照搬银行现成的经营模式,区域内也没有成熟经验可以借鉴,怎么办?不能做井底之蛙,必须要向专家学习,必须要走出去学习,而且必须要去金融发展前沿地区学习、考察,借鉴。英特力集团公司董事长李名武先生带领我们从2012年初开始,前往北京、上海、广州、深圳、重庆、哈尔滨、包头等地进行了半年多不间断学习考察,并邀请国内行业专家、教授来公司指导、交流。在考察学习过程中,我们吸收、学习了大量小额信贷业务的宝贵经验,尤其是深圳市小贷公司的先进经验和取得的发展成绩让我们深受启发,倍感震撼如深圳中安信业、证大速贷、中兴微贷都是经营“无抵押、免担保”小额信用贷款业务短短几年的时间,业务拓展到全国市场,每个小贷公司的从业人员达到几千人,形成了自己的特色。为了更加深入地学习、借鉴好深圳小贷公司经验,公司与深圳优秀小贷公司开展了一系列商务合作,建立了良好的双向沟通机制,经常进行学习交流,使我们整个管理团队收获巨大。

在外出学习考察的同时,我们在本地进行了市场调研,对调研结果进行深入分析,发现作为庞大社会底层群体的小微企业、“三农”、个体工商户、年轻创业者和工薪阶层有强烈的资金需求,且额度低、用款急、使用频次高,对融资成本敏感度相对较低,因所经营的事业为家庭主要生活来源,其对自身社会形象和信誉也较为珍惜但因这些草根群体普遍缺少规范的财务数据,自身经营实力较弱,无充足的抵押、保证措施,很难符合银行发放贷款的条件;即使条件具备了,也大多因无法及时获得贷款,而不得不放弃从银行融资,同时因银行自身经营策略、绩效考核等方面原因,导致银行不愿意主动开展小微业务。因此该群体大多选择从亲戚、朋友或民间进行资金拆借,融资难成为制约这些群体发展的一大障碍。

小额信贷所依据的理论基础之一是统计学中的“大数法则”,如果能够做到客户众多、单笔金额小且个体之间相关性弱,就可以发挥“大数法则”的作用,有效控制信贷风险,实现公司健康、可持续发展,而小额信用贷款业务正是具备这些特征。

公司管理层对小贷公司与银行现成的经营模式进行了认真的对比分析一是资金实力悬殊。小贷公司仅个把亿的资金,如按银行的做法做大额贷款,十几笔、几十笔业务就放完了。二是客户群体不同。银行实力强,信誉好,受到国有大中型企业和大的民营企业的青睐,这类优质客户群体,小贷公司很难进入开展业务。三是风险处置不同。现行体制下,国有银行形成的不良贷款是由国家财政埋单;其他股份制银行因存款涉及千家万户,出现风险政府也会为了社会稳定出手帮助化解。而小贷公司一旦有了风险,基本上全由股东承担。四是税收、司法、财产抵押等外部发展环境,小贷公司也处于明显劣势。经过对比分析,我们认为只有从实际出发,扬长避短,发挥小贷公司的优势,与银行差别化经营,才会有出路,才会走得长远。

通过对行业政策的研读和学习,我们也更加清晰认识到国家对小贷公司的定位就是作为现有金融体系的补充,发挥小贷公司便利、灵活的作用,支持处于社会底层小微群体的发展,让每一位有资金需求的人享受到金融服务的权利。坚持“普惠金融”、发展小额信贷,符合国家政策导向,只要风险控制好,坚持“小额、分散”经营策略应该是小贷公司最佳发展方向。

有了国家行业政策的引导、理论基础的支撑及行业成功经验的参考,我们公司树立了我们做小额信用贷款的信心。

2012年8月公司开始按照信用贷款模式进行团队搭建,人员培训,边摸索边拓展业务为方便客户,公司在市区繁华地段成立第一家营业部。开业初期由于没有经验,在业务开展上我们慎之又慎,总感觉以“无抵押、免担保”方式,把钱放出去心里没底,感觉风险不可控,万一收不上来怎么办带着种种顾虑,我们对每一个贷款客户都进行了详细的现场调查与反复论证经过近一个月的分析推敲,于2012年11月4日,公司为首位生意类客户发放8万元信用贷款按照借款合同约定,该客户按时归还了贷款,公司也再次为该客户办理贷款业务此后、业务渐入正轨,让我们逐步感受到信用贷款业务的强大后劲,让公司更加坚定了信心。

(三)“信贷工厂”的创设

开端良好,我们感觉小额信贷方向没有走错,是一条阳光大道,于是在济宁市区通过各种媒体开始大力宣传我们的产品,扩大公司的知名度,让人们了解英特力微贷,吸引更多客户来公司办理业务。自2013年初开始,信贷业务量逐步增大,从最初每天2、3位到最多近80位客户,业务受理、审核审批及签约放款工作量很大,现有员工根本无法满足需求即使增加员工,因需要大量的技能培训,短期内也无法胜任工作,工作质量更是无法得到保证如果还是采用这种传统的作业模式,势必会影响工作效率,根本实现不了我们所说的灵活、快捷、方便的特点,小额信贷的优势就得不到发挥,我们压力越来越大如何突破这种传统的作业模式,低成本、高效率处理业务,实现对客户快速放款的承诺,成为摆在公司管理层急需解决的难题。我们想到了制造企业生产车间的流水线,我们是否也可以像制造产品一样处理我们的信贷业务,这样不就可以缩短单笔信贷业务操作时间,实现高效审批放款了吗?经过反复论证,同时借鉴金融机构的先进经验,公司决定将信贷业务进行流程化、标准化改造,发展成为“信贷工厂”模式。

什么是“信贷工厂”,在创新、探索过程中,我们对“信贷工厂”模式有了自己的认识“信贷工厂”指贷款业务各环节顶层设计、标准处理、流水作业;并依托IT系统,智能整合资源,数据实时反馈,对贷前、贷中、贷后等分段标准化处理、风险实时监控;以达到业务批量处理、风险精准控制的目标。为了实现以上目标,我们按照自己对“信贷工厂”的理解,开始对整个信贷业务进行重新设计与流程再造,同时细化职责分工,优化业务流程,制定岗位操作文件,在业务过程中全面推行“信贷工厂”改变信贷模式后,逐步提高了工作效率,降低了信贷成本,增强了客户体验。

随着“信贷工厂”模式的不断深化,对我们现有的管理经验、风控技术、人才储备等诸多方面提出了更高的要求说到这里,真是很感谢省小贷协会在2013年5月组织的一次去台湾金融研训院培训活动,在我们最需要的时刻给我们提供了极大的帮助,可谓是雪中送炭通过次培训,我们学到了很多金融行业在运营、管理、风控等方面的先进经验。在学习期间,我们结识了台湾金融研训院的余适铭博士我们主动邀请余博士来公司进行了为期100天的小微信贷管理全方位指导,使得我们团队的综合素质得到进一步的提升。

同时,我们对信贷工厂模式有了进一步的发展规划,并不断进行设计和创新在“信贷工厂”流程中,引入了评分模式,对客户进行全面客观的分析,并对风险指标进行量化;2013年8月经过批准,公司接入中国人民银行征信,并开展与鹏元、聚信立等第三方征信公司合作;引进具有中国精算师资格的高端专业人才,通过科学合理的搭建数据模型,测算创新产品,及时分析、监测信贷数据的各项变化,达到风险精准控制的目标结合“信贷工厂”独特需求,自主研发了符合小微金融运作的IT系统平台,通过持续性对信贷工厂的改进及创新,逐步形成了具有自身特色的“信贷工厂”模式。

“信贷工厂”批量业务处理离不开IT系统的支撑。当初在IT系统自主研发还是购买上我们做了慎重的考虑与选择。公司同时去全国各地考察了很多信贷系统,经分析评估,一、如果购买系统虽然可以节省成本,但此后系统的升级、完善都要“受制于人”;积累的客户信息数据库掌握在别人手中,不利于公司商业信息的保密;另外目前市场上使用的软件,很多功能不适应小额信用贷款业务特点的需求。二、如果公司自主开发虽然成本比较高,但可以依照自身的需求设计,而且方便后续的完善和调整,同时可以积累信息,建立起属于公司的数据库,另外具有自己的知识产权,未来不但自用还可以对外输出,成为公司新的利润增长点。在综合考虑各项因素的基础上,决定自主研发符合自身特点及未来发展的IT系统为此英特力集团成立了专注于研发小额信贷业务系统的小雨点科技有限公司,并将公司注册在北京中关村,引进了近60位IT技术人才,组成开发团队,专门围绕英特力微贷“信贷工厂”业务模式的特点,为我们量身设计全流程IT业务系统。

目前我们的IT业务系统各项功能越来越成熟,实现了“信贷工厂”的全流程运作、集约化管理和风险的精准控制。一是完成了各个环节的批量化处理和流程化操作。按照标准化的操作流程,系统将录入的信息进行智能化处理,降低了对人员的主观依赖、保证了业务处理的标准和效率;二是实现了集约化管理目标和对每一个业务环节精确控制。IT系统在各个业务环节上都制定了严格的工作标准,并且每个环节都会形成处理结果,这样可以做到所有数据的可追溯,达到对每一个环节的精确控制和系统掌握,避免内部道德风险;三是针对目前的信用环境,系统能够分析客户特征、行为记录、交易记录、公共信息等,形成审查审批交叉验证。另外,系统还具有批量放款、自动扣款、利息计算等核心账务处理功能。自IT系统运行以来,英特力微贷不但成功实现了批量业务处理和风险精准控制的目标,还逐步积累沉淀了相当数量的资料信息。这些资料信息已成为公司的核心价值。

目前,经过3年多的运营实践,北京小雨点科技公司已拥有六项自主知识产权,成为业内具有一定影响力、创新力的小微金融软件综合解决方案提供商。2015年5月份英特力微贷与小雨点科技作为联合体,共同与泰安农信签订小微信贷战略合作项目合作内容包括“信贷工厂”系统开发,小微信贷技术管理咨询及服务2015年5月项目组进场,2015年8月份,泰安农信微贷研发中心合作成立,2015年12月“信贷工厂”系统全面上线,2016年1月份泰安农信“微时贷”产品发布,标志着项目第一期合作顺利完成该项目倾注了我们整个团队的心血,项目一期我们投入巨大的人力、精力,物力,完成了一项在外人看来不可能完成的事情,开创了小贷公司向金融机构进行业务技术输出的先河通过项目输出,我们锻炼了团队,为下一步持续开发更多的管理输出项目,打下了坚实的基础。

(四)英特力金融构建

2015年,中央制定了发展普惠金融的顶层设计,国务院积极推进“互联网+”行动指导意见,充分发挥互联网的规模及应用优势,近期山东省下发《互联网+行动计划》(2016-2018),“互联网+”成为新常态下发展的主旋律,互联网消费金融异军突起,在全国范围内迅猛发展。依托英特力微贷在小额信贷运营管理、风险控制、人员团队、IT系统等方面的成功经验,经北京海淀区金融办批准,2015年初英特力集团公司在北京注册成立了金豆普惠金融信息服务(北京)有限公司,该公司通过互联网,为全国30岁以下社会白领人群及大学生提供小额(1万元以下)消费类金融服务,业务办理全线上操作,业务范围涵盖了全国大部分省市,目前发展迅速,客户注册量及申请量逐渐增加,业界口碑也逐步树立。

至此英特力集团金融板块已从专注于小额信贷业务向多元化方向发展,各项业务共同拓展,互相依托由英特力微贷、金豆普惠、小雨点科技三家公司组成的金融板块组织架构已初步形成,业务覆盖小额信贷,互联网消费金融、金融应用软件开发、金融信息服务等方面

三、业务介绍

(一)组织架构及部门职责

英特力微贷成立之初就开始建立现代企业制度。目前,公司法人治理结构完善,组织机构健全股东会下设董事会、监事会,董事会设立战略委员会、风险控制委员会、运营管理委员会及薪酬委员会四大机构作为公司未来发展的战略支撑,董事会授权总经理负责公司的日常运营管理,并建立健全各部门设置,成立了运营管理部、市场部、审核审批部、资产管理部、中小企业部等8部门。

运营管理部负责公司信贷业务的整体运营管理,包括产品研发、数据分析、监测、合规检查、系统维护等工作。

市场部主要负责业务渠道管理,包括线上及线下业务拓展推广,通过互联网、callcenter系统进行客户服务,门店运营管理等职能。

审核审批部主要负责信贷业务的审核与审批,包括初审、电审、网审、数据分析,现场调查、评估、质检、审批等职能,对贷款业务在审批环节进行整体风险控制。

资产管理部主要负责贷后服务及逾期贷款的催收工作,包括电话催收、线下催收、外包催收、法务催收等职能。

中小企业部作为小额信用贷款的有益补充,在济宁当地开展以抵押、担保为主的小额贷款业务。

(二)业务开展情况

(一)1.渠道推广

在营销方式及营销渠道上,起初公司的营销方式较为单一,以采取上门扫街、发放宣传品等传统营销方式为主,后逐渐转变为线上、线下相结合的营销方式,通过网站、APP、微信、微博、QQ等方式进行互联网营销、通过callcenter系统进行电话营销,通过吸引客户关注公司微信平台,定期推送产品及业务信息目前公司微信关注量累计已近10万人,已成为客户关注公司、了解公司的重要渠道。公司积极举办信贷业务推介会、参加客户行业座谈会、外聘专家为客户进行业务知识培训、以及举办客户关系维护活动来实现口碑营销、品牌营销目前我们已经举办10届客户关系维护活动,增加客户粘合度同时我们更加注重让公司与客户之间进行情感营销,遇到客户生日、节假日、重大活动时,公司都会以短信或微信的形式推送祝福,对于重点客户还会由客户经理上门赠送公司礼品,增进与客户之间的情感,从而赢得客户。

我们营销及维护客户的同时,也是对客户“去伪存真”的审核过程客户经理在第一线与客户接触,对于产品的市场反馈是最直接、最敏感的,这也是风险防控的第一道关。

2.客户服务

在客户服务上,我们坚持以用户为中心理念这句话不仅仅是一句口号,而是真正的落实到行动上我们把服务分为功能性服务和心理服务,功能性服务--为客户提供方便,为客户解决贷款需求的实际问题。心理服务--让客户经历愉快的沟通交流,得到心理上的满足,不仅重视用户的体验度,更看重用户的满意度为提升服务标准,推行主动服务模式,配套标准化的市场营销、客服团队,建立严格的岗位服务标准,设置400热线、呼叫中心、电话客服为确保高质量服务,公司成立了形象礼仪推广组,对员工服务质量进行监督、指导,通过长期晨会固化训练,从细节上赢得客户的满意。

当然客服人员在做好日常服务的同时,其中一项重要工作就是对客户资料的初审及签约时的面审,起到交叉验证,降低信贷风险的作用。

3.审核审批

这是我们“信贷工厂”风险控制的核心环节,该环节分为初审、电审、网审、数据分析,现场调查、评估、质检及审批环节,各司其责,分段集中式处理。

其中:电审环节是指依照规范化要求,对客户及其关联人进行电话审核,交叉验证客户真实性;网审环节是指在客户授权的前提下,通过网络、第三方数据平台等方式,依照规范化动作采集客户信息;数据分析环节是指由系统对相关数据智能化分析,获取交易、频次、疑点等数据信息,对客户现金流进行综合评判;现场调查环节是指进行实地调查,通过专业技术还原客户真实的财务信息及软信息,核实疑点,为审批提供充足的数据支持;评估环节是指根据各环节信息采集、风险评分量化等信息,综合分析贷款风险,并按照评估策略给予处理建议;审批环节是指进行全局校验,并最终确定信审方案。

4.贷后管理

贷后管理是公司风险控制的最后一道屏障,经过长期摸索、反复验证,公司在贷后管理工作上形成了一套行之有效的风险防控操作程序。首先,在贷后检查上,公司实行内检、定期及临时外检相结合方式进行,由信息检查岗借助互联网及第三方信息资源对客户进行贷后内部检查,及时发现所有客户潜在风险;定期去重点客户家中或实体经营机构对其进行检查;对运营监测过程中发现的贷后异常情况,采取临时上门检查等措施,及时应对突发事件,进一步降低风险;其次,从电话催收、上门催收、外包催收再到法务催收,公司建立了一整套完整催收体系,以保护公司贷款资产的安全。同时公司也建立了贷后数据信息收集及反馈机制,由部门定期将各类欺诈信息进行收集、整理,直接反馈给运营管理等部门,及时调整运营策略,有效降低信贷风险。

5.运营管理

运营管理部作为公司顶层设计部门,更是公司核心部门,是公司的大脑及眼睛,部门包括产品研发、数据分析、监测、合规检查、系统维护等职能。通过充分的市场调研,精准客户群体定位,通过科学合理的数据模型测算,结合目标人群的特征开发信贷产品,并不断对产品进行优化升级,待产品成熟后形成产品指导书下发,指导客户经理营销客户;加大对数据的分析,及时监测异常风险,对运营质量整体把控,对信贷产品的整个生命周期进行全维度、多角度数据分析,为识别风险作出判断、预警,及时调整信贷策略,为公司决策提供合理依据;部门不但要对公司整体信贷业务进行日常管理,还要不断与外部进行交流,积极寻求更加符合小微金融运作的先进技术、理念,消化、吸收,并结合各部门提出的系统需求,进行技术开发对接,系统开发创新,不断完善IT系统,提升运营效率及风控控制能力;合规检查是对公司全部业务环节进行的合规性检查与监督,最大程度的防范内外部欺诈风险、操作风险、道德风险。

四、企业软实力建设

随着“信贷工厂”建设的逐步成熟和完善,公司“硬实力”得到了很大加强。公司深刻认识到,企业“硬实力”功能和作用的充分发挥,离不了“软实力”的有效保障。因此,公司在进行企业“硬实力”建设的同时,在企业高管及管理团队建设、员工队伍建设、团队文化等方面投入很大的力量,强力打造公司的“软实力”。

(一)打造创新、专业、务实型管理团队

1.高管团队

英特力微贷的高管人员多是有银行从业背景,具有几十年金融业从业经历和丰富经验,在公司初期运作中发挥了很大的作用,但随着我们“小微”、“信用”业务的开展,高管团队逐渐感觉到创新理念与传统技术的差别,过去积累的银行信贷经验,已很难再用得上。在学习小额信用贷款新知识上,公司高管与普通员工一样学习,努力开拓新业务,发挥表率作用,促进了管理团队的知识更新和业务创新,公司管理团队逐步适应了小贷公司创新发展的需要。

2.中层管理团队

随着业务的开展,公司面临中层管理者断层的问题。对此,公司秉持“内部培养为主,外部引进为辅”的原则,坚持主要从已有员工队伍中选拔高素质的管理者,因为这样选拔的管理者对公司情况熟、吃得透,群众基础好,进入角色快。怎样在平均年龄只有25岁的年轻员工中选拔中层管理人员?公司决定打破常规,不论资排辈,采用竞聘机制,层层优选管理人才。当前公司8个部门,每个部门经理和主管都是经过竞聘、打分,层层选拔上来的,是踏踏实实从基层走出来的管理人才。这一做法不仅为公司塑造出了一只精干的中层管理团队,更重要的是成功激发了年轻员工的上进心,为公司培育和储备了大量的后备管理人才。目前,这一支中层管理团队已经成为公司的中流砥柱,在公司发展过程中发挥了骨干作用。

3.员工团队

一是在人才引进上,为加强公司日常运营管理工作,公司聘请具有中国精算师资格的高端人才组建运营管理部;为满足公司长期、大量专业人才的需求,我们在2012年就开始与省、市知名高校开展合作办学,对学生进行联合培养,由公司的内训师进行定期培训,学生在校期间就能学到了小贷行业的业务知识,加深学生对小贷行业的了解,吸引更多热爱小贷事业的学生到公司来工作实习,对其中优秀人员进行择优录取,为公司的发展提供了基础人才保障这种模式既解决了学生的就业问题,又同时满足了公司人才的需求,做到了学生满意、学校高兴,公司受益的一举多得共赢局面。

二是在人才培养上,针对新入职、学习期、发展期、成熟期等不同时期的员工,分别采取外部与内部培训相结合的方式进行。在外部培训方面,在发展初期聘请了台湾专家对公司及员工进行了较长时期的信贷管理指导;公司每年都会聘请国内行业知名机构及有丰富实践经验的专家来公司,对管理人员及普通员工进行市场营销、业务技术、客户服务、业务创新、管理能力等方面的培训;公司多次参加由省小贷协会或其他单位组织的行业培训活动,并根据公司发展情况组织公司骨干到北京、深圳、广州、青岛、济南、武汉等省市学习小贷公司发展的经验,帮助员工开阔了视野,学到了知识。在内部培训方面,公司逐步建立健全了内部培训体系,成立了英特力微贷商学院,出台了《内部讲师制度》,规范了内训体系。由公司在各部门员工中培养优秀讲师,搭建内训师队伍,对不同阶段的员工进行培训。通过各种形式的系统培训,英特力微贷员工队伍素质获得了全方位的提升。

 (二)员工文化建设

为更好的践行服务社会的公司使命,履行企业社会责任,公司成立了企业慈善义工团,由员工自发组织参与各项社会公益慈善活动;为了发扬团结友爱的互助精神,提升团队凝聚力,帮助公司内部需要救助的困难员工,公司成立了“英特力微贷爱心基金”;为了提升员工的归属感,公司多次组织了辩论赛、户外拓展训练、中秋晚会、趣味运动会、春节年会等文体活动;为了宣传和引导员工树立团队意识,推进内部文化建设和正能量的传播,英特力微贷创办了企业内刊——《微贷视点》,为员工提供了了解公司动态,学习企业文化的重要平台。通过灵活多样的活动,强化了员工的团队意识,培养了团队精神,提升了团队文化。公司的工作氛围紧张有序,轻松融洽,各个部门配合默契,保证了公司的高效运转。

  五、心得感悟

经过近五年的发展,公司在发展与探索中稳步前进,但道路绝非一帆风顺,有成功也有挫折在道路选择及模式创新中有过迷茫在业务调整、运营管理、团队建设时,有失败的痛苦更有成功的喜悦一路走来,在各级领导的关心支持下取得了一点点成绩,心中诸多的感悟,在这里想与大家分享一下。

(一)政策支持、领导关爱

国家行业政策为我们提供良好的发展环境在小贷行业发展方面既有国家的顶层设计又有省、市具体的实施办法各项利好政策的出台,进一步优化了行业发展环境,在小贷公司扩宽经营区域、业务范围、多元化融资、经营模式等方面给予了大力支持。

省金融办李永健主任多次在重大活动中表达了对公司发展的支持与认可,对我们来说更是莫大的鼓舞,鞭策着我们在创新中奋发前进。省小贷协会作为行业代言人,在听取小贷公司心声,反映小贷公司诉求,为小贷行业建言方面建立了与政府间的桥梁纽带,为公司业务培训、外出交流、学习等提供了广阔的平台,使我们开拓了视野,增长的见识,实现了以学习促成长,以交流促发展的良好局面。

济宁市政府、高新区政府及市金融办、区金融处作为政府主管部门经常到企业走访调研,召开行业座谈会,了解企业发展情况,在业务经营、融资、创新发展等方面,协调各方资源解决企业实际困难政策的支持与领导的关爱为公司的发展提供了良好的外部环境。

(二)股东支持

在公司战略定位及发展方向上,股东的认可与支持是最重要的坚持创新发展,采用“信贷工厂”模式,经营“小额、分散”信用贷款,虽然是践行“普惠金融、利国利民”的事业,是一条阳光大道,但这种发展模式需要投入巨大的人力、物力和财力,需要强大的IT系统的支撑,盈利并非立杆见影,不仅有可能失去面对市场经济环境赚钱的大好时机,甚至几年内都不能取得较好的收益但以英特力集团公司董事长李名武为代表的公司股东以高度的战略眼光,充分认可公司的商业模式,不但没有要求我们短期内实现投资回报,还给以我们大量的资金技术支撑。

在经营过程中,股东对日常经营管理充分授权,实行股权和经营权完全分离,极少干涉公司的具体业务每年定期召开股东会议或董事会,由公司管理团队进行工作汇报、制定年度指标、进行年度考核,因此公司管理层可以充分发挥自身优势,按照既定战略方针经营好小贷业务。所以说,没有股东的认可与支持,就没有英特力微贷的今天。

(三)在公司创新与发展上,经验总结如下:

1、战略定位

清晰的战略定位指引着公司的发展方向。从公司成立到小额信用贷款道路的选择,到业务的开展,到“信贷工厂”模式的推出,再到互联网消费金融业务的开展,都离不开公司明确的战略定位指引五年来,公司遇到无数的挑战、挫折和困难,但我们都没有放弃践行“普惠金融”的理想与信念,并一步步稳扎稳打,从团队建设、制度建设、业务流程建设、系统建设、运营体系建设等方面不断夯实发展基础,始终坚定不移的执行“小额、分散”、创新发展的战略定位,坚持合规经营,及时、有效的控制经营风险,开展业务。

2、心态

选择做小额信贷,就等于选择了一条非常辛苦非常艰难的道路,过程中需要我们具有良好的心态,需要耐心与坚持。一夜暴富的心态很难将“普惠金融”事业做精做强不能只顾眼前利益,要沉得住气、耐得住心,面对市场诱惑,要懂得舍得,心里一定要清楚的认识到,哪些事情是我们有能力去做的,哪些事情是红线是绝对不能碰的,只有这样才能把工作做好,否则就会变成“四不像”,什么都想做,而什么都做不好。

在发展的过程中,会遇到各种各样的困难与挫折,更需要我们能够有一种持之以恒的心态,能够面对困难、克服困难,同时更要保持一种积极、乐观的心态。在公司发展过程中,我们经受住了种种考验与诱惑,始终将“普惠金融、服务社会”作为公司使命,尽可能的让每一位草根群体都有获得金融服务的机会。将小额信贷作为一种事业来做,已成为我们的一种信仰,一种为大众人群提供资金服务的幸福事业。

3、能力

公司每年都会拿出营业收入5%左右的资金,对团队进行各种培训及学习很多人可能认为小贷公司没有必要这样做,但我们感觉这样做是很有价值的,因为“信贷工厂”模式采用分段式管理、集中式审批、流水化作业、标准化处理,各岗位分工明确,各司其职,每一环节工作质量好坏都会对下一步工序产生一定的影响,所以对团队的管理能力要求非常之高为满足公司发展对人才的需求,公司持续投入大量的人力、物力和财力针对不同的岗位、不同的人员,采取不同的培训方式,提升团队发现问题、解决问题的能力。经过这几年,公司对于团队、人才长期的培训投入,已经显现了效果,员工整体素质及能力得到了明显的提升,大批有能力、爱学习的员工已经成长起来,逐步成为公司核心人员,满足了公司发展对人才梯队的需求。

4、创新

发展小微信贷事业需要我们不断的创新、并推陈出新,在借鉴优秀经验的基础上不断消化、吸收,发挥自身特色。

创新即改革,首先要先革自己的命,要先突破自己,打破束缚自己的条条框框,才能放开手脚,敢于去思考,敢于去创新;其次创新要有敢于接受失败的勇气,任何创新都会具有重大的不确定性,都会存在失败的风险,因此在创新的同时,不能光有热情与激情,更要胆大心细,对方案要用心思考,反复推敲论证,并敢于大胆应用。在创新过程中,要对过程及结果及时分析研究,不能一条道走到黑,要敢于推翻自己,发现问题及时调整,才能做到创新的成功;同时创新并非一帆风顺,也会遇到阻力,创新会打破固有格局,会动了别人的奶酪,这时就需要我们勇敢面对,及时统一思想,以大格局、大智慧扫除创新发展的障碍。

在经营初期,“信贷工厂”模式的应用,就是一次头脑风暴,是一次思想变革,是一次突破自己的革命虽然明确要创新,也进行了反复研究与分析,但没有成熟的经验可借鉴参考,即使应用了,适不适合我们小贷,大家都没有底气我们也做好了失败的准备,但我们认为无论何种创新都是有风险的,但不创新就是死路一条,创新了就会有机会,有希望,因此我们决定不管困难多大,必须坚持创新,坚定不移的推行“信贷工厂”模式。

在“信贷工厂”模式推行后,业务审批速度得到了大幅提升,提高了客户满意度由于是颠覆性的创新,在推行初期,我们也是摸着石头过河,出现了好多意想不到的问题由于考虑不周全,经验不足,我们也付出了较大的代价,贷款质量突然下降发现问题后,我们及时进行了调整改进,甚至对有些环节又推翻重来,才逐渐步入正轨。

随着外部环境的不断变化,截止目前我们仍然会持续不断的对“信贷工厂”模式进行优化和创新,最终实现高速审批与精准风控的双重目标。

我们一直很庆幸,如果没有当初的创新与坚持,英特力微贷“信贷工厂”就不会存在,也就不会有英特力微贷的创新商业模式。

5、合作共赢

在这样一个开放、包容的时代,单打独斗已不能适应社会的发展。合作才能共赢,交流才能促进成长一方面公司与国内优秀企业建立协作联盟,学习外部小微金融在风控及运营等方面的先进经验,另一方面充分利用人行征信、鹏元征信、聚信立征信、公安、社保、法院被执行人记录等第三方资源信息。同时在融资创新方面积极采取与银行合作,接洽政府基金,探索资产证券化,对接资本市场,拓宽融资渠道。

在合作共赢理念指引下,我们积极分享自身发展成果,与泰安农信签订小微信贷战略合作项目,对其进行小微信贷技术、管理咨询输出服务,在圆满完成项目合作的同时,进一步提升了员工的综合素质,培养了一支项目输出团队,为我们后期进行合作项目推广,奠定了坚实的基础。通过合作,实现了强强联合,通过分享发展成果,实现了合作共赢,不断促进公司持续、健康发展。

6、文化建设

文化是企业的精神脊梁,“软实力”决定着企业能否长久发展。没有好的文化、好的团队,再好的商业模式也难以成功,即使短期成功,也很难持续长久发展“硬实力”与“软实力”一定要兼顾,二者缺一不可。

在发展过程中,必须强化、突出公司企业文化建设,打造核心团队,强化团队意识,培养团队精神,提倡团队正能量,只有经过持续不断的培育,才能形成符合公司自身特点的企业文化,才能将我们年轻的队伍打造成为一支富有激情、想干事、能干事、能成事、忠于微贷事业的团队,为公司发展提供强有力的精神支撑。

六、未来发展规划

“雄关漫道真如铁、而今迈步从头越”今天的发展已成为过去未来,公司战略目标明确,就是要持续专注于幸福微金融事业的发展,大力践行“普惠金融”理念,做精做强,打造“英特力微贷”知名企业品牌,为了实现以上目标,我们决心要做好以下工作:

(一)大力发展小微金融业务

继续优化IT系统建设,不断提升“信贷工厂”智能化、标准化、流程化作业模式,拓宽经营区域,扩大业务范围,突出特色经营,在做好小额信贷业务的同时,依托互联网,积极发展互联网消费金融,践行“普惠金融”的创新发展之路。

积极开展小微金融信息服务业务

经过五年的发展,我们在小微金融运营方面积累了一定的经验未来,我们要在经营好自身业务的同时,寻求新的利润增长点,主动寻求与外部机构合作,成为专业从事金融信息服务的供应商,实现公司可持续、健康发展。

积极开展小微金融IT技术输出、管理咨询服务业务

2015年公司开始尝试与金融机构进行战略合作,进行小微金融IT技术输出、管理咨询服务业务,随着公司不断的创新发展,我们在小额信贷风控体系和运营管理方面的技术日趋成熟,为公司下一步开展输出业务奠定了坚实的基础未来,我们要积极开展小微金融IT技术输出、管理咨询服务业务,实现“普惠金融”惠泽千家万户的梦想

 

(责任编辑:杨文昭)

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